Întrebări și răspunsuri despre ipotecă6

Atunci când creăm o familia, visăm nu doar la copii și la o viață fericită, dar și la o locuință proprie, pe care s-o putem amenaja așa cum vrem.

Însă, lumea modernă este lipsită de stabilitate și garanție, de aceea nu ficare reușește imediat să realizeze acest vis — procurararea unui apartament sau a unei case. Soluția ar fi creditul ipotecar, dar în acest caz apare întrebarea: cât de avantajos este? Cineva spune că ipoteca presupune în mod automat plata dublă, altcineva invers, ne sfătuie să utilizăm această șansă, până avem posibilitate... Deci, pentru a ne clarifica în această situație, deloc simplă, am decis să discutăm cu expertul companiei imobiliare, specialist în domeniul imobil comercial și locativ, Evghenii Ianiuk.

Procurarea locuinței — unul dintre cele mai importante evenimente din viața omului, subiect care necesită atenție maximă. Nu pot să nu vorbesc despre așa un concept, precum este siguranța tranzacției, care oferă atât vânzătorului, cât și cumpărătorului, convingerea că toate actele imobilului sunt conforme legislației și tranzacția este absolut transparentă. Mai detaliat la acest subiect vom discuta într-un alt articol, iar acum vom răspunde la întrebările principale referitoare la ipotecă și creditul ipotecar.

Creditul ipotecar: la ce să atragem atenție?

În prezent, conceptul de credit, inclusiv cel de credit ipotecar, este destul de răspândit. Dar aceasta nu înseamnă că cei care au decis să procure locuința cu ipotecă nu au nevoie de câteva recomandări utile.

Așadar:

Luăm credit în moneda în care câștigăm

Aceasta este regula de bază: dacă câștigați în lei, atunci și creditul îl luați doar în lei. Doar să cumperi valută, pentru a rambursa creditul, va trebui din lei. Cursul valutar a crescut? Automat cresc și plățile dumneavoastră. Cu toate acestea, nu uitați că orice întârziere a plății, are impact negativ asupra istoricului creditului.

Restituim nu mai mult de 30% din venitul familiei

Lunar, pentru plata creditului nu trebuie să cheltuim mai mult de 30% din bugetul familiei. Dacă ați decis să plătiți jumătate din sumă, trebuie să cunoașteți: aceasta este deja o cifră critică. Riscul este prea mare.

Îmbunătățim condițiile de trai treptat, evoluăm obiectiv costul imobilului

Evident, este destul de tentant să te muți dintr-un apartament cu o cameră în unul de lux, dar aceasta doar teoretic. În practică, mai corect este să te muți dintr-un apartament cu o odaie în unul cu două, să plătești creditul ipotecar pentru acesta, și ulterior să te gândești de câți metri pătrați și cu ce condiții ai mai avea nevoie. Nu uitați de istoria creditară! În afară de aceasta, condițiile de creditare cu timpul s-ar putea modifica într-o direcție mai bună. Iar evoluarea obiectivă a costului locuinței, este necesară pentru a nu te ciocni cu dificultăți în vânzarea ulterioară a acesteia. Mai bine de la început solicitați serviciile unui evaluator competent.

Analizăm "cheltuielile suplimentare" prevăzute în contract

Comisionul lunar pentru deservirea creditului, asigurarea apartamentului în beneficiul băncii și așa mai departe — acestea sunt capcanele creditării. Asemenea plăți suplimentare v-ar putea cauza daune semnificative bugetului și v-ar putea complica în mod considerabil rambursarea creditului ipotecar. Fiți vigilenți și studiați cu atenție contractul.

Creăm un depozit de trei luni pentru plata ipotecii

Iar dacă ne reușește pe jumătate de an — este și mai bine. În acest fel, vă asigurați în cazul pierderii locului de muncă sau a scăderii venitului. Apropo, acest depozit cel mai bine să-l păstrați la banca care v-a oferit creditul.

Preferăm procent fix

Când vremurile sunt stabile, rata plutitoare a împrumutului este atractivă. Dar dacă stabilitatea lipsește, nu trebuie să riscați. Mai ales ținând cont de faptul că în domeniul ipotecar, în special la etapa incipientă, procentul constă din două treimi sau trei pătrimi din plată.

În sfâștit, ați obținut creditul ipotecar, ați procurat aparatamentul și ați sărbătorit intrarea în casă nouă. Următoarea întrebare pe care v-o adresați peste câțiva ani "Cât de rentabil este să plătim creditul ipotecar înainte de termenul stabilit? Este sau nu sens de a achita creditul ipotecar înainte de termen?"

Trebuie din start să fie clarificate două momente:

1. Vom plăti un procent mai mic, dacă vom rambursa înainte de termen creditul? Doar dacă rambursezi creditul înainte de termen, nu va trebui să plătești dobânda la credit, care timp de 15-20 de ani acumulează o sumă, care de două ori depășește însăși creditul (aceasta depinde de durata creditului și de rata stabilită).

Parcă totul este corect. Însă, nu se ia în considerație factorul inflației care, în Moldova, indiferent de efortul statului, este destul de considerabilă și este de aproximativ 10-15% pe an (acestea nu sunt estimările statului, ci date reale). Respectiv, în perspectivă, pe termen lung, veniturile celor care au luat credit, au crescut. Se ia în considerație, creșterea salariilor din cauza inflației. Pe motiv de inflație, scade însăți suma creditului și să vă grăbiți s-o achitați, atunci când banii împrumutați sunt destul de scumpi, ar putea fi mai puțin rentabil. Bineînțeles, peste 10 ani veți plăti mai mult, dar acești bani, parțial, își vor pierde valoarea.

2. Pe termen lung, costurile imobiliare cresc și acest lucru trebuie luat în considerație. Evident, în ultimii ani, urmărim scăderea treptată a prețurilor din motive diferite, atât cu caracter intern, cât și extern. Dar aceasta nu poate continua până la nesfârșit. Prețurile se vor stabiliza cu perspectivă de creștere, mai ales cât ține de segmentul blocurilor noi.

Din acest motiv, dacă există posibilitate și dorință, cea mai bună variantă este să mai procurați o locuință. Doar, un imobil bun, în perspectivă îndelungată crește, iar bani, după cum am mai spus, își pierd valoare semnificativ.

În general, rambursarea înainte de termen a creditului ipotecar are sens, dacă:

• Periodic, aveți anumite venituri pe care nu știți în ce să le investiți. Nu vreți să investiți în acțiuni, să procurați imobil sau să inițiați o afecere, nu știți cum să faceți investiții și nici nu doriți să aflați. Să păstrați banii în bancă — nu este cea mai bună opțiune, deoarece procentul bancar este mai mic decât inflația reală. Din acest motiv, riscul de a irosi banii în vânt este destul de mare. ;
• Creditul ipotecar vă deranjează în plan psihologic. Plățile lunare nu vă lasă să dormiți liniștit, și în fiecare zi vă este frică că banca vă va da afară din apartament;
• An de an, veniturile dvs. sunt în scădere. Posibil, vă apropiați de vârsta de pensionare și vă este tot mai dificil să găsiți un post de muncă bine plătit. Sau afacerea dumneavoastră se ruinează din cauza concurenților etc;
• Mărimea venitului dumneavoastră este foarte diferită în timp. O lună ați putea în genere să nu aveți niciun venit, iar în următoarea lună — să câștigați foarte mult. În acest caz, este dificil să achiți plățile ipotecare, pentru că acestea sunt uniforme și trebuie plătite constant. De aceea, sunteți nevoiți să vă faceți rezerve semnificative, periodic să împrumutați bani sau să vă reduceți considerabil cheltuielile în perioadele în care veniturile sunt mari. Cel mai simplu, atunci când aveți un venit mare, o parte din acesta să-l orientați spre rambursarea înainte de termen a creditului ipotecar.

Nu se recomandă să rambursați creditul ipotecar înainte de termenul stabilit, dacă:

• Investiți bani în acțiuni, imobil sau într-o afacere. Achitarea creditului înainte de termen în acest caz, cel mai probabil, va fi o greșeală strategică.

În cazul în care ați luat hotărârea de a rambursa înainte de termen creditul ipotecar, trebuie să urmați câțiva pași.

În primul rând — să citiți cu atenție acea parte a contractului, în care se vorbește despre rambursarea înainte de termen. De regulă, totul este destul de simplu; cu toate acestea, ar trebui să cunoașteți răspunsul la un șir de întrebări ce apar frecvent.

Prima — este suma minimă de rambursare anticipată a creditului și termenul minim. Adică, nu trebuie să adăugați la credit câte câteva mii de lei lunar, sperând că banca le va lua în considerație. Nu va fi așa. Vedeți în contract, care este suma minimă de rambursare anticipată a creditului ipotecar. În afară de aceasta, de regulă, în termen de 6-12 luni, creditul nu poate fi rambursat înainte de termen.

A doua — unde va fi transmisă plata pe care o veți face în avans? Există două versiuni: fie plata dvs. anticipată pur și simplu va reduce durata împrumutului, dar veți plăti creditul tot atât cât plăteați; fie plata anticipată va micșora suma plății lunare. Adică, termenul creditului va rămâne același, dar lunar veți plăti mai puțin.

Este mult mai convenabilă cea de-a doua opțiune, deoarece afectează în mod considerabil bugetul familiei.

Cu toate acestea, contractele sunt întocmite diferit de fiecare bancă și, de cele mai multe ori, pur și simplu, nu ne lasă să alegem. Dacă banca oferă o singură opțiune, care prevede scăderea termenului creditului fără reducerea plăților lunare, probabil, nu este avantajos să rambursați creditul înainte de termen, dar mai bine să vă faceți o rezervă pentru plata creditului.

Din câte observăm, nu există o soluție universală și, pentru a nu transforma problema locuinței într-o loterie, este important să ne adresăm la un expert în domeniul imobiliar, care ne va ajuta să facem față acestul proces deloc simplu, încât să minimalizăm riscurile și să facem o alegere bună.